魔鬼在细节 - 申请贷款前 6 个要点
“贷款额高达 HK$1,000,000 或月薪 20倍！”、“月平息低至 0.1% ！”、“实际年利率低至 1.9% ！”这些贷款宣传标语，相信大家不会陌生。不过，你知道这些标语的背后，有什么含意？申请贷款前，必须了解清楚！
最多可借多少？
每个贷款计划的借贷额上限各有不同，可以超过百万元或月薪的十多倍。不过，借得到不等于要借最多，申请前应考虑实际需要及还款能力，申请超出实际所需的金额，便会白白支付利息，就算日后有能力提早还款，贷款机构通常设有罚款，弥补因利息收入减少所带来的损失。所以贷款宜以实际需要出发，不要被大贷款额及低息吸引。
分期贷款利息如何计算？
假设借贷 HK$100,000，月平息 0.3％，还款期 24 个月：
每月利息：HK$100,000 x 0.3％ = HK$300
全期利息：HK$300 x 24个月 = HK$7,200
如果需要手续费，假设每年1％：
每年手续费：HK$100,000 x 1% = HK$1,000
全期手续费：HK$1,000 x 2 = HK$2,000
总还款额：HK$100,000 + HK$7,200 +HK$2,000＝HK$109,200
每月还款额：HK$109,200 / 24 = HK$4,550
以上简化版计算方法只供参考，个别金融机构的计算方法或有不同。
月平息低就算实惠？
不少人以为，直接参考月平息，就可以判断贷款产品是否实惠。其实月平息只可让贷款人容易计出每月利息支出，但并未包括其他贷款成本，例如手续费、年费等。某些贷款计划带有利息/ 现金回赠的亦会有影响。
什么是实际年利率？
想比较不同贷款计划的总成本高低，可以参考实际年利率 ( Annualised Percentage Rate，又名“APR”) ，为了令借贷人更易理解借贷成本，金管局规定借贷公司按银行营运守则以同一方法计算 APR ，展示出贷款利息及所有其他费用包括手续费及年费等。故只需参考 APR，便可清楚知道借贷成本。简单而言，APR 愈低，借贷成本愈低！
最优惠息率如何批出？
申请时当然希望金融机构会批出最优惠息率。一般而言，金融机构所给出的利率，除根据贷款额及还款期外，还会以申请人的财政状况、偿债纪录、个人信贷评分、职业等因素作为参考，例如申请人任职医生、律师、公务员等、财政状况及个人信贷评级均良好，便有机会获批较优惠的息率。其实除了息率，银行亦会不时推出各种优惠例如现金回赠及豁免手续费，所以选择贷款时宜先货比三家，不要单单只被低息吸引。
信贷评分有影响？
近年经常听到“信贷评分”这个名词，其实它是由申请人的贷款及信用卡使用状况、还款纪录、欠债、甚至破产等计算出来。还款是否准时，有没有过期未还纪录，都会影响信贷评分。一般而言，银行在审批贷款申请时，申请人的信贷评分愈高，利率会较优惠。相反，信贷评分愈低，除了利率，还会影响贷款额，甚至申请不获接纳。
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