拆解实际年利率的计算和用途
实际年利率是什么？
实际年利率即在一年间以贷款或信用卡借贷所需的成本，以百分比表示。
考虑申请贷款时，实际年利率可帮您清晰地比较不同贷款机构及借贷产品。实际年利率越低，代表整体借贷成本越低。就算两款产品的实际年利率相差很小，因为利息和费用是以整个贷款期计算，所以最终的总差别也可以很大。
月平息又是什么？
月平息和实际年利率不一样，私人分期贷款用月平息计算每月还款金额。月平息计算例子：
月平息 = 0.30%
还款期 = 12个月
每月利息 = HKD50,000 × 0.30% = HKD150
利息总额 = HKD50,000 × 0.30% x 12 = HKD1,800
实际年利率 = 6.80%
而实际年利率计算的是借贷真实总借贷成本，包括利率和其他收费，比只计算利息的月平息更全面。
实际年利率计算方法
香港的实际年利率上限是多少？
香港现行的实际年利率法定上限是48%，除非金融情况特殊，否则不能超过。银行营运守则规定银行不可收取过高的利率。如果银行收取的实际年利率超过36%，必须提出合理理由，否则根据放债人条例的目前水平，可构成敲诈。
实际年利率不包括什么？
虽然实际年利率全面地表示借贷总成本，但并不包括因未依时还款、提前还款，以及不遵守其他贷款条款及细则时所产生的费用。
想知道更多？
实际年利率可方便您清晰地比较不同私人贷款和信用卡的利率，不过不一定等于以贷款或信用卡借贷的实际成本。您的信用评分、您最终所获的利率、您如何使用借贷产品，以及您每月的还款金额等都会影响实际成本。
不同贷款机构所提供的实际年利率差别可以很大，不妨先搜集资料多做比较，找寻性价比最高的借贷产品。紧记实际年利率越低，借贷成本就越低。
常见问题
什么因素会影响实际年利率？
影响实际年利率的因素包括贷款额、还款期、手续费、现金回赠（不包括现金券及购物礼券）和利息回赠、个人信贷评级、个人财务状况、贷款机构与当前市场环境。
比较不同贷款产品时，只看实际年利率足够吗？
在比较不同贷款计划时，只看实际年利率并不足够。
现时市场上各贷款机构都会推出不同奖赏吸引客户，包括现金回赠、礼券和礼品，所以学会计算“净总成本”才能找到最优惠和最适合自己的贷款方案。
有些贷款计划的实际年利率未必是市场最低，但所提供的回赠与奖赏总值却非常高，足以抵销利息成本，意味着“净总成本”反而更低。
信贷评级如何影响您的贷款申请？
如果短时间内多次向多家银行或财务机构申请贷款，或会影响您未来的贷款审批结果。
借贷机构按照各自的评估准则，通过信贷报告来审视您的理财习惯，并结合您所提供的其他信息，例如工作情况和收入等，来判断您是否具备良好还款能力。
如想了解私人贷款详情，欢迎致电 (852) 2748 8080 联系我们或立即于网上申请，简单方便。
借定唔借？还得到先好借！
这篇文章有用吗？
相关文章
