退休规划七大步

千禧世代一般希望在61岁退休¹，加上全球平均寿命越来越长，您可以在退休后享受的时间也越来越长。但是您知道怎样达到财政自由，保障自己的黄金岁月过得安稳吗？不用紧张，我们教您七个步骤，规划自在的退休生活：

很多人都以为只要快要退休或者满头白发的时候，才需要开始思考退休。但您这样想就错了，因为退休不一定是老年人的“专利”，无论您在哪个人生阶段，只要您决定不再为工作奔波，不再靠工资生活，就是退休。换句话来说，退休就是达致财政自由。那您为什么要提早规划退休？因为您越早开始筹备退休储备，越早投资，您的资金就有越多时间把握增长的机会。我们的《未来的退休生活—趋势的变革》调查报告指出，千禧世代平均在26岁开始储蓄退休支出¹，显示更多年青人开始重视提早规划财政自由。

另外，一般来说，您在30至40岁可以动用的收入应该比刚踏入社会时多，所以可以存起来用作退休储备的资金也会比较多。

40岁之后，您可能要支付子女学费或楼宇按揭，财政负担有机会更大。如果您在这个时候才开始储蓄或投资用作退休生活费，就错过了滚存退休储备的最佳时机。

您的梦想是不是在峇里的沙滩大宅中享受生活？读厨艺学校？ 80天环游世界？终于下笔写那本您讲过无数次的书？还是说您只是想提早退休？

每个人在退休后都有不同理想、目标和生活方式，所以订立清晰目标，对规划退休十分重要。要清楚了解自己的退休目标，可以先思考几个问题：

当您清晰知道自己退休后想过什么生活，就可以开始规划储蓄和投资计划，一步步向目标前进。

订立目标之后，就要开始定期储蓄。有时候，您可能会很想将存起的钱用来买手袋或者度假，但记得要忍住，坚守储蓄习惯。

要养成定期储蓄的习惯，可以考虑每月自动转账，存起一定收入作退休支出，或者选择定期供款的投资产品。就算金额不大也没关系，您可以逐少开始储蓄，等以后有余裕时再存多点，最重要的是尽早订立储蓄计划，开始建立储备。

准备好充足的储蓄，是退休规划的重要一步。但是要达到这个目标，记得考虑通胀对退休储备的影响。如果退休储备的回报比通胀率低，储蓄的机会成本就可能会更高。香港在1982至2019年的平均通胀率是4.3%²，高于一般储蓄账户利息。所以，您可能要视乎退休目标，考虑将资金放在潜在回报较高的产品上。

另外，医疗科技发展一日千里，全球生活水平也不断上升，人类的平均预期寿命越来越长。

由于您的预期寿命可能会更长，所以规划时也要将“长寿风险”纳入考虑。否则您的投资、保障或储蓄可能会不敷应用，令退休生活捉襟见肘。

2018年的研究指出，香港人的平均寿命长达85岁，属全球最长³。一般来说，退休生活年期会比以前更长，所以您要确保自己告别职场之后，仍然有足够资源和储备让您过上自在的生活。

与其将钱全部放在储蓄账户，可以考虑选择合适的金融产品，抵抗通胀影响。选择产品时，您必须考虑的是：什么投资工具最适合长线财富增长，除了最少可以抵消通胀，还能让您享受理想的退休生活？

除此之外，您也要评估自己的风险承受程度。您愿意接受多少投资风险，又可以承受多少短期市场波动？如果您比较进取，可能会投资比较多证券和高收益债券，以相对较高的风险，换取较高的潜在回报。但如果您比较审慎，不喜欢冒险，债券和其他固定收益产品可能更适合您。

建立投资组合时，可以考虑可扣税退休投资产品，包括合资格延期年金（QDAPs）及可扣税强积金自愿性供款（MPF - TVC）。通过“QDAPs”或“MPF – TVC”投资的全部或部分金额，可以用来扣除个人入息税，那您节省的税款，就可以进一步用作未来的退休储备。

规划退休，不能一踘而就。您起码要每年一次定期审视退休计划、目标和进度，再视乎自己的年龄和生活状况，调整规划细节。您在30岁的财政状况，当然和您迈向50岁时不同，所以必须确保您的退休大计根据实际情况变化。而且，随着年纪渐长，您愿意和能够承受的风险都可能会转变，所以最好定期调整退休投资组合，确保您的计划不会赶不上变化。

退休策划不单单只有储蓄和投资，也要考量自己和家人有没有足够保障，能够应付意外或不幸发生。我们的退休研究报告指出，79%在职人士认为退休后的未来医疗支出会增加¹，所以选择合适的保险计划十分重要。

除了人寿保险和医疗保险外，还有其他退休保险方案，让您在不用工作后，仍然有稳定的收入。年金就是其中一个例子，有些年金计划更可以扣税（即QDAPs），帮您节省税款。

策划退休，其实就是建立财政基础，让自己告别工作生涯时，更有机会实现理想，享受梦想生活。您的退休计划对达到财政自由极为重要，只有及早筹划，才可安享将来。

脚注

¹ 《未来的退休生活—趋势的变革》，＜香港报告＞，汇丰
² 资料来源：Development of inflation rates in Hong Kong, World Data
³ 资料来源： "Ranking of the 20 countries with the highest life expectancy as of 2018", Statista