退休要准备多少钱？

问一百个人，可能有一百个答案，但这不代表您就没法提早规划。要知道退休生活要花多少钱，就要思考一下自己想退休的年龄、想实践的梦想、理想退休生活和自己的必要支出等等。别担心，我们会教您如何起步，还会教您怎么用储蓄、投资和保障全面部署计划，建立您的退休基金。

汇丰2020年12月进行的FinFit调查显示，虽然有四分一受访者希望在55岁前退休，但只有五成受访者清楚自己需要多少钱来实现退休计划。而在所有受访者中，更只有36%人有信心预备好足够的退休储备。知道自己想什么时候退休并不足够，如果您希望达到财务自由，退休自在，首先要考虑自己在黄金岁月想过什么样的生活。

想退休生活越富足，需要的钱越多，这个道理很容易理解。 FinFit调查也发现，受访者认为自己平均需要大约470万港元资产才可以安心退休。但退休预算因人而异，当然不可能一模一样。那么，您到底大概需要多少钱才可以维持退休后的生活？

我们在2021年初发布的《汇丰退休策划指标》（只有繁体版本）推算出，单身人士如果追求“简约”和“丰盛”的生活模式，每月生活开支分别约港币11,000元及港币39,000元。

换言之，假设您打算在65岁退休时选择“简约”的生活模式，以香港现时男性平均寿命82岁计算，退休时所需的金额约港币200万元¹。由于女性寿命平均有88岁，需要的金额就更高了，退休金达港币260万元¹。

如果您想日子过得再“丰盛”一些，要准备的储备就更多了，男性大概要港币700万元¹，女性则是港币915万元¹。您可以用这个数字来估算自己需要多少退休基金，但这只是您规划的起步点。

只用平均寿命来估计退休所需会产生一个问题，那就是：您很可能会低估自己退休生活的开支。由于世界人口的预期平均寿命越来越长，您很有机会比现在的平均寿命更长寿，所以只用平均数来做准则，可能会令您在退休晚期捉襟见肘。

而您愈长寿，就必须储蓄和投资越久，才能够应付这笔长期生活开支，所以更加要尽早开始筹划退休，定时检视退休规划方案。

退休后，除了基本的衣食住行外，您会有更多的时间实践理想和享受生活。想学大提琴？想做花艺师？这方面的学费和支出都要预先做好打算。

而且，随着年纪增长，您很可能需要更多医疗照顾。如果患上严重疾病，医疗支出就更加庞大。您还要考虑自己可能在退休晚期有

长期看顾的需要，并尽早部署。如果您打算生儿育女，就更加要考虑传承的安排，将相关储备和支出纳入考虑。

您可以使用我们的退休策划计算机，看看您现在的储蓄和投资收入够不够退休，也可以看看我们的文章“退休规划七大步”，教您一步步计划退休生活。

既然退休开支这么多，您可以怎么部署和建立资金，让自己在黄金岁月过上自己想过的生活？

• 建立储蓄 开始投资
   

越早开始储蓄，储蓄的成本就越低。比如说您现年30岁，想在65岁退休。假设每年投资回报为5%，平均每年通胀为3%，如果在40岁才开始储蓄，由于您少了10年的投资回报，要存的储蓄额就要比在30岁开始存的金额高约30%。换言之，由于晚起步会缩短投资年期，减少整体投资回报，所以退休的储蓄越迟开始，就会越困难。就算一开始存的金额不高，也可以尽早起步，积少成多。我们的“FlexInvest 灵活智投”就可以让您用港币100元开始投资，逐少建立退休基金。

另外，投资可以帮您减少退休储备被通胀蚕食的机会，同时让您在年青时把握复利效应，用更长时间增长资金。

如果您现在25岁，想在65岁退休，打算30岁才开始每月投资港币1,000元。假设每年投资回报为5%的话，投资35年后，您大概可以累积港币110万元，但如果您在25岁就开始每月投资同样金额，在退休时就能够滚存大约港币150万元，比原来的储备足足多近40万元²。想了解如何踏出投资第一步，不妨看看我们的“投资理财入门”，学学更多投资基本知识和贴士，及早准备退休储备。

• 安排保障 未雨绸缪
   

年老难免病痛多，为了避免退休基金被医疗开支打折扣，您应该及早投保医疗保险。如果您患有家族遗传病（如糖尿病），由于发病的机会较高，更加应该尽早安排，以免保险公司拒保。

如果您打算组织家庭，就更应该考虑投保危疾或人寿保险，万一您遇上不幸，可以保障家人经济稳定。您可能觉得自己还年轻，还不需要寿险，但这其实只是误解，因为意外什么时候会出现，任何人都无法预料。要知道自己需要多少保障，我们的“保障计算机”可以帮到您。

您也可以考虑投保年金产品为自己安排长期养老金，让您在退休后每月享受稳定收入。

要深入了解您可以考虑什么保险计划，“职场新人如何选择合适的保险计划？”有不少实用建议，不妨看看。

年青人当然要专心打拼现在，但也别忘了好好思考退休的未来，才可以及早逐步规划，实现退休后的理想生活。

脚注

1 假设退休后通涨为每年2%，投资每年回报为3.5%，数字以现今物价计算。

2 上述数据仅作说明用途。投资涉及风险。以上内容并不构成汇丰对任何产品或服务的要约、招揽或建议。