需要貸款的成因有很多，從應付短期的突發性開支，到作出主要大型購買時，把成本隨時間攤薄，都可能引致有貸款的需要。例如，您可能會使用貸款：

• 買車 
  
• 繳交稅單
• 應付搬屋時可能出現的暫時性費用
• 渡假 
• 結婚 
• 應付突發性費用
• 購買昂貴的家庭用品，例如大型電器

若您決定要進行貸款，選擇適合您的貸款類型，並確保自己的償還能力，都是十分重要的事情。

大部分貸款都要求貸款人按月定額還款，讓您更容易規劃個人財政預算及預計消費開支。但若每月定額付款方式並不切合您的情況，則您可能需要選擇一些還款靈活的貸款方法，例如循環貸款或透支。

您需要考慮的主要有兩點：您需要的款額及還款能力。

最佳的方式是只借貸您實際需要的款額，避免超額借貸。請緊記，您的貸款不一定要為完整數額，因此您可以借貸一個足夠繳付購買大型項目的款額便可。

在作出還款計劃時，請審視您其他所有的消費開支。所有還款額最好要不超過您每月收入的30% - 若您本身有樓宇按揭貸款則屬例外，因其還款額佔月入比例可高達50%。

請確保您能夠應付因借貸還款而引起的額外成本，而不會影響到您其他財務上的必要開支。

一般來說，理想的規則是借貸期不應超過所需繳付項目的生命週期。舉例來說，一些年度的開支例如交稅，不超過12個月貸款期可能是較好選擇。否則，當下一年度的稅單來臨時，您仍在支付前次貸款時的還款。

如果妥善計劃，便可以在貸款額、還款期與每月供款額之間取得平衡，訂出最適合您需要的貸款辦法。

分期「萬應錢」讓您在一個固定的還款期內，每月以定額的形式分期償還整個貸款的總額，令您管理財務時更加得心應手。

循環「萬應錢」為您提供備用的信貸額。您可隨時從備用信貸額中提取貸款；並無規定每月還款額或還款期。利息只會按已提取的金額計算。

一般情況下，銀行需要下列文件去處理貸款申請：

• 香港身份證（滙豐現有客戶除外）；或工作簽証/受聘合約/受聘文件列明受聘年期（只適用於非持有香港永久性居民身份證之申請者） 
• 以下其中一項收入證明文件： 

甲、過去一個月（非固定收入申請人¹則須提交過去三個月）的銀行月結單或存摺，明確列出每月薪金收入之進賬； 或 

乙、顯示過去一個月（非固定收入申請人¹則須提交過去三個月）入息存款的銀行月結單或存摺及以下其中一項：最近三個月內發出的發薪單據或最近三個月內發出的有效受聘證明文件以確定申請人職銜/收入信息或最近一年的評稅通知書

於申請貸款時最近一個月（非固定收入申請人¹則須提交過去三個月）經滙豐自動轉賬支薪的滙豐現有客戶，申請時毋須提交入息證明。但本行保留隨時要求客戶提供有關證明文件的權利。 

¹非固定收入申請人包括以兼職、佣金或利潤分享為收入的客戶。

若您發現無法繼續償還貸款 - 例如失業或需要履行新的突發性財務承諾 - 請盡快與您的銀行聯絡。銀行有可能為您提供更切合您當時財務狀況的月供還款方式，例如延長貸款的還款期。

每月平息是用作計算貸款每月還款額的其中一種方法。大部分的銀行及金融機構都會採用這種方法為客戶提供一個固定的每月還款額。

實際年利率是一個借貸成本的指數，依據銀行營運守則所載的有關指引，以一年有365天或366天為計算基礎，當中包括利率及一切相關的服務費用。客戶可以採用APR作為一種比較利率的方式。

主要的原因是放款人 在不同的貸款中，所承受的風險程度有所不同。舉例來說，在無抵押的情況下批出的貸款，若借款人無力償還，放款人面對的金錢損失風險便會較高，因此與有抵押的貸款相比，無抵押貸款的利率通常會較高。 

另一項因素是貸款額。相對於向不同的借款人批出多項小額貸款，向單一借款人批出一項大額貸款時放款人所面對的處理成本較低，因此大額貸款的利率可能比小額貸款的利率為低。請查核於整個貸款過程中，您將要支付的金額。

常見的額外收費包括： 

• 年費/服務費
  

        某些貸款設有貸款賬戶服務收費，通常每年徵收一次。

• 手續費
  

        銀行在處理貸款的申請時可能會收取手續費，通常只需在還款期開始時繳付一次。

• 提早償還手續費
  

在某些情況下，如果您在到期前全數清還有固定還款期的貸款，您將需要支付額外的費用以補償銀行在利息方面的損失。

• 延遲還款費用
  

如果您未能依期還款，銀行會對逾期未付的金額按固定或現行利率逐日計息，亦可能收取額外費用。所以及早預算、準時還款是明智之舉。

• 未被授權的透支服務手續費
  

 如果您透支超過了銀行原本批核的指定限額，銀行將向您收取額外費用。

在選擇貸款的銀行時，實際年利率並非您唯一的考慮因素。其他要注意的事項包括： 

• 銀行的聲譽
• 所提供的服務是否方便 - 您能否透過分行、網上或電話處理貸款？銀行在甚麼時間開放營業？
• 為客戶提供的其他服務

您可以透過網上申請下列滙豐貸款：

• 按揭
• 分期「萬應錢」
• 再提取分期「萬應錢」
• 循環「萬應錢」
• 交稅「萬應錢」（只在稅務貸款推廣期內提供）

透支服務必須親臨分行申請。可透過網上申請的貸款，其處理程序與親臨分行申請者無異。

您可以從網上查閱下列貸款的結餘：

• 按揭
• 分期「萬應錢」
• 循環「萬應錢」
• 交稅「萬應錢」

「抵銷」條款給予本行權利可未經通知將任何尚欠本金、利息或有關費用／雜費與借款人在本行開立的任何賬戶合併，及將借款人其他賬戶內擁有的任何款項用抵銷或轉賬方式以償付借款人因上述借款所欠的債務。

您可以重新嘗試或您可循多種不同的途徑，再提取分期「萬應錢」：

透過電話，請致電(852) 2748 8080²

蒞臨任何一間香港滙豐分行

請填妥網上申請表格

²熱線服務時間為星期一至五上午 9 時至下午 8 時

星期六上午 9 時至下午 5 時。

請注意，我們需要一些與您私人貸款申請相關的證明文件，以輔助我們的貸款申請評估和批核。我們會向您發送短訊或郵件通知並列出您需要遞交的相關證明文件供您參考。請於七個工作天內透過滙豐銀行網頁、滙豐銀行分行或傳真至22693051遞交所需證明文件的副本。如有關於您的貸款申請的查詢，請致電22882191。

為了輔助我們的貸款申請評估和批核，我們可能需要進一步與您確認一些申請細節。我們會向您發送短訊或郵件通知，要求您回電我們的貸款申請指定熱線22882191。請於三個工作天內致電22882191聯絡我們，以便盡快跟進閣下私人貸款申請事宜。

每月還款金額中利息及本金之比例是按「直線法」（適用於任何於2019年8月2日或之後提取或再提取的貸款）或「78法則」（適用於任何於2019年8月2日前提取或再提取的貸款）之方程式計算。而這些都是用以分配私人貸款每期供款中的本金及利息的方法:

• 「直線法」
  

這方法將利息按未清還的本金來計算並分配到還款期。每月還款金額中分配到利息的比重在還款開始時為最高並隨還款期逐漸減少。

示例: 在使用「直線法」下每月還款額中利息和本金的比重:

假設客戶借款港幣120,000元，分12期供款，每月平息為0.14%及免除手續費，實際本金將會為港幣120,000元。

每月利息 = 港幣120,000 x 0.14% = 港幣168元

全期總利息 = 港幣168 x 12 個月 = 港幣2,016元

每月供款 = 港幣(120,000 + 2,016) ÷ 12 = 港幣10,168元

• 「78法則」

這方法會令每月供款金額中利息所佔之比重隨還款期數遞減，而本金所佔之比重則會隨還款期數遞增。

數字78 是來自12個月貸款期數的總和:

1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78

利息會以逆轉的比重分配到還款期，所以12/78份額的總利息會分配到第一個月，11/78份額的總利息會分配到第二個月，如此類推。

示例: 在使用「78法則」下每月還款額中利息和本金的比重:

假設客戶借款港幣120,000元，分12期供款，每月平息為0.14%及免除手續費，實際本金將會為港幣120,000元。

每月利息 = 港幣120,000 x 0.14% = 港幣168元

全期總利息 = 港幣168 x 12 個月 = 港幣2,016元

每月供款 = 港幣(120,000 + 2,016) ÷ 12 = 港幣10,168元

上述例子顯示，在早期還款中，較大部分的比例會用以償還利息，而在後期還款中，則會以較大比例用以償還本金，而全期總利息支出則會維持不變。

示例僅供說明之用。所有數字取整為小數點後兩位數。

一般來説，您越早向銀行提前還款是可以節省更多未償還的利息。但決定是否提前還款時，還應考慮涉及的手續費。滙豐銀行使用「直線法」或「78法則」去計算利息和本金在每月還款額中佔的比例。即使每個月還款的金額相同，一般來說前期還款的利息部分佔比較多，本金部分相對佔比較少。換言之，當您已按期償還了一段時間，未償還的利息金額可能已經很小。如果選擇在這個時候提前還款，便可能得不償失，因為就算節省了未償還的利息，也可能不足以彌補提前還款的相關手續費。請先向我們查詢提前還款的總金額（包括尚欠的貸款餘額、提前還款手續費及其他的費用等）和未償還的利息金額，比較和考慮清楚後，才決定是否選擇提前還款。

如您所指定的首個還款日與提取貸款日相距超過一個月，您須繳付延遲還款利息。

銀行會於審批後提供貸款確認書確認有關貸款已入數至指定的還款戶口。您亦可透過個人網上理財查詢還款戶口的交易紀錄。如有查詢 , 請聯絡客戶服務熱線。

您可填寫及遞交此提早清還貸款/更改分期萬應錢/交稅萬應錢/循環萬應錢戶口資料申請表格。 [PDF]

請親臨我們的分行申請。尋找您附近的分行。

有關合資格的電動車型號詳情，請參閱環境保護署網頁。

在合資格的電動車型號中，任何製造商或代理商的電動車（包括全新或二手私家車），均可申請分期「萬應錢」電動車貸款。

除了一般申請貸款所需文件外，您還需要於提取貸款前提供過去6個月的電動車訂購協議，或購買合資格電動車時所支付押金的證明文件。

另外，您的證明文件上須列明電動車的總購買價，且必須證明電動車的購買者／車主屬於申請者本人。

您需要於提取貸款後的6個月內提供車輛登記文件或相關文件，以作為您的電動車所有權的證明。

您的電動車所有權的登記日期必須為提取貸款之後的日子。另外，您所提供的證明文件須證明電動車的購買者／車主屬於申請者本人。

您可選擇12、18、24、36、48、54或60個月的還款期。

不可以。分期「萬應錢」電動車貸款只為購買電動車之客戶提供，再提取已償還的貸款本金並不適用於此貸款。

您可以取得最高的貸款額為港幣300萬元、月薪23倍或購買電動車之車價，以最低者為準。

如您無法提供相關證明，本行保留權利終止此貸款。若本行行使該權利，您須即時償還此貸款尚欠的貸款餘額、提前還款的收費、逾期還款費用及利息、應計利息、任何適用的推廣優惠及其他費用。

當您成功遞交我們所要求申請分期「萬應錢」電動車貸款的所有文件後，包括車輛登記文件或其他相關文件以作為電動車所有權的證明，就可獲得我們的推廣優惠。

已使用的貸款額會被收取利息。滙財組合貸款的年利率是以一個月香港銀行同業拆息 (HIBOR) 加/减年利率差（利率按每日已使用的貸款額等級而定）。

我們有權更改相關利率，並會在至少30天前發出相關通知。您可在產品資料概要（滙財組合貸款 -  產品資料概要 (hsbc.com.hk)）查看滙財組合貸款的定價。

一個月香港銀行同業拆息(HIBOR)就任何日子而言是指由香港銀行公會於當天公布的一個月利息期的港元香港銀行同業拆息。您可以在香港銀行公會的網站上查看最新的一個月香港銀行同業拆息利率 (www.hkab.org.hk)

申請滙財組合貸款沒有任何收費，未使用的信貸限額亦不會收費。

您的滙財組合貸款結欠款項包括您已提取且未償還的滙財組合貸款金額，及滙財組合貸款所產生的未付利息、費用、成本和／或開支。

我們會每日計算利息並在每個月的第28日, 從您的滙財組合貸款戶口中扣除利息。如當日並非工作日，我們會在上一個工作日扣除利息。

利息將繼續累積，直至您全額償還所有貸款。

滙財組合貸款不設每月最低還款要求，亦沒有指定的還款日。

您的滙財組合貸款設置成功後，我們會發送滙財組合貸款確認書給您，您可以在該確認書中找到您的滙財組合貸款戶口。

您亦可以透過香港滙豐流動理財應用程式、香港滙豐投資全速易應用程式或滙豐網上理財中的滙財組合貸款服務頁面查看您的滙財組合貸款戶口詳細信息。

如果您遺失了滙財組合貸款確認書，請聯絡您的客戶經理或前往我們的分行尋求協助。

可以，但這需要經過我們內部批核。請聯絡您的專屬客戶經理或親臨我們的分行申請。目前您無法透過香港滙豐流動理財應用程式或滙豐網上理財申請多於一筆滙財組合貸款。

您可以透過滙豐網上理財或香港滙豐流動理財應用程式，或聯絡您的專屬客戶經理預約申請滙財組合貸款。

透過香港滙豐流動理財應用程式申請：

登入應用程式並點選「投資」 > 「產品和服務」 > 「滙財組合貸款」

透過滙豐網上理財申請：

登入滙豐網上理財並在頂部選單選擇「投資」 > 「投資產品」 > 「滙財組合貸款」
您亦可點選「投資組合」 > 「探索理財產品」 > 「滙財組合貸款」

預約您的專屬客戶經理：

滙豐環球私人銀行客戶請致電 +852 2233 3033；

滙豐卓越理財尊尚客戶請致電 +852 2233 3033；

滙豐卓越理財客戶請致電 +852 2233 3322

如您親臨我們的分行申請，請攜帶您的香港身份證或其他身份證明文件。

如經滙豐網上理財或香港滙豐流動理財應用程式申請，您不需要上傳任何額外的文件。

可以，我們支援最多兩人持有的單人簽名聯名帳戶，透過香港滙豐流動理財應用程式或滙豐網上理財啟用滙財組合貸款。

如果您希望使用其他類型的聯名帳戶啟用滙財組合貸款，請聯絡您的專屬客戶經理並前往我們的分行申請。

如您透過香港滙豐流動理財應用程式或滙豐網上理財申請：

• 申請需時約10至15分鐘
• 設立貸款需時約1至2個工作日

如您透過分行申請，處理申請一般需時如下：

• 您的專屬客戶經理需要約30分鐘處理您的申請
• 批核及設立貸款通常需時約3至5個工作日

您仍然可以申請該貸款，但您的信貸限額始終取決於您資產組合中認可抵押資產的抵押品價值。如您沒有認可抵押資產，您將會沒有可用的信貸限額。

如您的滙財組合貸款設置成功，您將透過電郵或郵遞收到一封滙財組合貸款確認書。

滙財組合貸款僅適用於卓越理財尊尚或卓越理財客戶，如果您不再是卓越理財尊尚或卓越理財客戶，我們有權重新檢視您的資格並停止為您提供滙財組合貸款服務。

您取消滙財組合貸款前，您仍然可以登入滙財組合貸款服務頁面查看您的貸款詳情。

請聯絡您的專屬客戶經理或親臨我們的分行填寫取消表格。

在申請滙財組合貸款時，您需要指明您想要的信貸限額，我們將進行審核和批准。

如果您透過滙豐網上理財或香港滙豐流動理財應用程式申請滙財組合貸款，系統會建議您的信貸限額上限，您可以在提交申請前降低這個限額。

在您的滙財組合貸款成功設置後，您可透過滙豐網上理財，香港滙豐流動理財應用程式或香港滙豐投資全速易應用程式中的滙財組合貸款服務頁面，以及在滙財組合貸款確認書中查閲您的信貸限額上限。

如您需要更改您的信貸限額上限，請聯絡您的專屬客戶經理更改上限。變更生效時，我們會再次通知您

我們會根據以下因素設定您的信貸限額：

• 使用我們分配給您的每項認可抵押資產的信貸率計算的抵押品價值
• 我們的內部風險評估標準
• 您在「滙財組合貸款的知識和經驗問卷 」的答案

我們會每日調整您的信貸限額。

如需提高您的信貸限額，您可以考慮將額外的認可抵押資產加入您的滙財組合貸款戶口作為抵押品。

您的信貸限額受制於您已審批的信貸限額上限，您可以申提交請更改您的信貸限額上限。

我們想確保您在啟用滙財組合貸款（WPL）之前，已充分了解其主要功能和風險。

根據您的答案，我們可能會為您預留部分信貸限額作為緩衝，以應對市場波動，減低您在市場下行時需要補倉或強制清算的機會。

您在申請滙財組合貸款時指明您想要的信貸限額上限，一旦獲批，將不會經常更改。除非您作出要求或我們通知您。

另一方面，您的信貸限額會最少每日更新一次，並基於以下因素計算：

• 使用我們分配給您的每項認可抵押資產的信貸率計算的抵押品價值
• 我們的內部風險評估標準
• 您在「滙財組合貸款的知識和經驗問卷 」的答案

您最高的可用信貸限額為兩個信貸限額中的較低金額

釐定您的信貸限額時，我們可能會從您的抵押品價值扣除以下3個項目：

• 跨貨幣風險孖展值是指由於您的抵押品貨幣與您的貸款貨幣不相符而需要持有的額外孖展。
• 非標準風險孖展值是指由於您的抵押品高度集中於某些需要我們不時釐定的風險類別（例如非投資級債務）而需要持有的額外孖展。
• 孖展緩衝值是為了降低在市場下跌期間需要補倉的可能性而設置的緩衝。

孖展緩衝值是根據您對有抵押借貸的知識和經驗，以及您申請滙財組合貸款時的資格評估而定。這是為了降低在市場下跌期間需要補倉的可能性而設置的緩衝。

「潛在」孖展狀況是指根據您的資產組合的淨孖展比率最新一次計算，您可能已屬於其中一種孖展狀況。請參閱我們發送給您的最新短訊，了解您現時的孖展狀況。

如果您的淨孖展比率低於90%，我們會透過短訊或致電您在滙豐登記的最新電話號碼通知您。

您亦可以透過香港滙豐流動理財應用程式、香港滙豐投資全速易應用程式或滙豐網上理財中的滙財組合貸款服務頁面查看您的滙財組合貸款的孖展狀況。

請密切留意您的孖展狀況並將您的淨孖展比率恢復到100%。

根據您的存入資金方式或出售的資產，不同銀行或不同存入資金方式可能需要較多時間處理，系統將需要時間更新您的孖展狀況。

孖展主要分為4種狀況：超額抵押、差額、補倉和強制清算。您的孖展狀況取決於您的淨孖展比率。

當您的淨孖展比率為80%至100%時，您將處於差額狀態，無需立即採取行動。但在您的淨孖展比率再次提升至100%之前，您將無法提取更多貸款。

當您的淨孖展比率為60%至80%時，您將處於補倉狀態，並需要在5個工作日內採取行動，將您的淨孖展比率恢復到100%以上，以糾正您的補倉狀況。

您可透過以下任一方式補足差額或滿足補倉要求：

• 提供額外資金以減少未償還的滙財組合貸款
• 提供額外的認可抵押資產以提高您的信貸限額
• 作出出售全部或部分認可抵押資產的指示

當您的淨孖展比率低於60%，或未能在指定時間範圍內滿足補倉要求時，我們或會強制清算您的資產，且不另行通知。

請密切留意您的孖展狀況，確保您的滙財組合貸款有價值充足的抵押品。您亦需確保您的未償還滙財組合貸款不會超過您的信貸限額，避免導致不必要的補倉和強制清算。

當您的淨孖展比率為80%至100%時，您將處於差額狀態，無需立即採取行動。但在您的淨孖展比率再次提升至100%之前，您將無法提取更多貸款。

當您的淨孖展比率為60%至80%時，您將處於補倉狀態，並需要在5個工作日內採取行動，將您的淨孖展比率恢復到100%以上，以糾正您的補倉狀況。

您可透過以下任一方式補足差額或滿足補倉要求：

• 提供額外資金以減少未償還的滙財組合貸款
• 提供額外的認可抵押資產以提高您的信貸限額
• 作出出售全部或部分認可抵押資產的指示

當您的淨孖展比率低於60%，或未能在指定時間範圍內滿足補倉要求時，我們或會強制清算您的資產，且不另行通知。

您可以透過香港滙豐流動理財應用程式、香港滙豐投資全速易應用程式或滙豐網上理財中的滙財組合貸款服務頁面查看您的貸款詳細信息。

您可以透過滙豐網上理財或香港滙豐流動理財應用程式查看您的綜合理財戶口的交易紀錄，了解您的滙財組合貸款的未償還餘額和任何有關利息費用的詳情。您亦可以參考您的綜合理財戶口結單。

不可以，您的滙財組合貸款戶口中的所有資產都會用作抵押，您不能指定特定資產不作抵押。

當您選擇為個人綜合理財戶口（包括其投資服務戶口）申請滙財組合貸款，您已授權我們將您在該戶口持有的所有資金和投資產品用作擔保。

滙財組合貸款服務頁面只會顯示在您的滙財組合貸款綜合戶口內，已獲滙財組合貸款分配初始信貸率的投資產品資產。

未獲分配初始信貸率的資產不會顯示在此頁面中，但並不代表您不擁有此類資產。

有關您的投資資產詳情，請參閱滙豐網上理財或香港滙豐流動理財應用程式上的投資服務戶口詳情。您亦可以參考您的投資服務綜合結單。

我們會根據您在滙豐的資產質量和投資組合進行內部評估，從而分配您每項資產的信貸率。我們亦會不時檢視及更改信貸率。

我們或會根據以下原因（包括但不限於以下理由）調整您各項資產的信貸率，並即時生效：

• 我們合理相信某部分認可抵押資產的質素會轉差
• 我們對信貸風險偏好和信貸及金融風險政策作出調整
• 我們合理相信，如我們不作出調整，市場情況會對您帶來無法承受的風險或重大損失
• 為確保您在無法還款的情況下，您的認可抵押資產仍足以償還您在滙豐結欠的款項

有法例或規例要求我們作出調整

一般來說，您的資產組合越多元化，您的資產獲分配的信貸率也越高。

如您的資產組合傾向集中某類資產，您的認可抵押資產可能無法獲分配最高的信貸率。一般而言，如資產組合內持有5項或以上的資產，並且在抵押品價值中，沒有單一資產所佔的比例特別高，則可視為多元資產組合。